为什么想到这样一个话题？

随着我国经济高速发展，人民收入水平也日益提高，对于理财或者投资的观念也越来越强。由于我学的就是金融，也一直在从事金融投资工作，所以在平常闲暇之余，和朋友、同事的聊天中，就会被问及最近有什么好的理财平台或者投资项目。虽然不能挣大钱，但总不能放在银行贬值，最起码的底线是能够跑赢通货膨胀吧。

在和朋友的谈话过程中，我就有一种感觉，很多人对于理财的观念总是有一些错误的认识。很多人不理财的原因之一就是月薪三五千块钱，交完房租，吃喝拉撒后每个月剩不下几百块钱，有什么好理的？那点利息换成现金仍在地上我都不想捡的。这就是一个很大的误区，总认为钱少就不用理财。

那我就想问了，钱多钱少是怎么定义的呢？多少是钱多、多少是钱少呢？这个就没有标准。再说钱多钱少和理财完全没有必然联系，这是一种习惯或者说思维方式的问题。哪怕你每个月只存上几百块钱，长久下来也是一笔不小的资金。其实说钱少不想理财的人根本的原因还是看不上那点小钱，总想着能够一下就挣大钱。我就想问了：没有长久的原始资本积累，你怎么去挣大钱呢？除非你生下来就是富二代，但是大部分人是普通家庭，最后仍然靠自己的努力去挣钱。

这就像知识的积累一样，难道你读了一本书、学习了一天你的见识就会发生质的改变吗？你就能当上领导、年薪百万、赢取白富美、走上人生巅峰吗？显然是不可能。那为什么还是有很多人会选择不停的去读书、学习呢？就是因为他们知道这是一个积累的过程，短时间看不出效果，但是长此以往，爱读书的和不爱读书的人可能就是两种完全不一样的人生了。

所谓你不理财财不理你，理财的过程更多的是“理人生”的经历，理财攒下的那微薄利息，把它转为你的资本继续让它产生利息，这就是所谓的复利，即“钱生钱”的过程。虽然刚开始这个过程会非常漫长，但是一旦积累到一定的程度，将会给你带来意想不到的后果。

所以我们在理财的过程中，提高自己对金钱的控制能力，其实也是帮助我们提高自己控制人生的能力。另外也会使得我们思维方式发生转变，真正做到“勿以善小而不为”。

走捷径、赚快钱

随着生活节奏越来越快，人们也变得越来越浮躁。越来越多的人不安心于慢慢的挣小钱，而是向往着挣快钱、快挣钱，过上一夜暴富的生活。所以现在也流行着各种各样的走捷径、挣快钱的方式。

就像现在日趋低龄化的卖卵子的女孩儿，没有挣钱的能力，但是又想着消费各种奢侈品，满足自己的虚荣心，所以就只能出卖自己的身体。现在的主力军就是在校的女大学生们，她们认为这是一个挣快钱的方法，而且不用付出多大的代价就能换取，何乐而不为呢？但是她们不知道这种手术最大的风险就是导致终身的不孕不育。也就是说，这些女孩儿在挣这笔快钱的同时可能需要她们用整个后半生的时间去弥补。

随着互联网的日趋发达，近几年刮起了一股互联网金融的风暴，越来越多的网贷平台诞生。如花呗、京东白条等一系列的贷款工具也成为了年轻人的首选，毕竟年轻人很少有信用卡，又养成了提前消费的习惯，所以就会在找寻各种贷款方式。2016年借贷宝爆出的“裸条”交易，也让“裸贷”进入了人们视线，原来贷款还可以这么玩的。许多女生为了满足自己的虚荣心、为了攀比，选择了“裸贷”来快速获得金钱。这样的方式不仅出卖了她们的肉体，还出卖了她们的尊严和灵魂。

近几年互联网带来的“走红”效益越发膨胀，不少人讥讽“你拼死拼活考大学后996，不如我高中毕业在线直播十分钟”！当今网红日益成为年轻人向往的职业，人社部2016年公布的一组调查数据显示，当年应届毕业生最想从事的新兴职业，其中54%的人向往的职业是当网红。连小学生都被日益洗脑，另一项调查中，小学生被问到长大想做什么时，他们脱口而出的都是想当网红。们认为当网红，走捷径，就可月入百万，相比之下充实自己，认真读书学习显得笨拙又吃力不讨好，至少短期内难以获得看得到的收益。但这些年轻人没有看到的是，那些流量千万、年轻貌美，却没有真才实学，仅仅靠着秀下限吸引人们眼球的网红很快就会相继消失。

挣快钱，快挣钱，几乎成了全民价值观，就跟吸食了鸦片一样，越来越上瘾，为什么在我国很多企业不重视研发，因为成效慢、变现时间长，大家都不喜欢。为什么房地产这么火、虚拟经济这么热，不就是因为来钱快吗。越来越少的人愿意去踏踏实实搞实业，如果你想安安静静的打磨一件事情，就会有一堆人说你缺乏魄力，或者能力不够。每个人都有一夜暴富的梦，都想利用捷径实现财务自由，而且越快越好！

就如安信证券的首席经济学家高善文所说：“分析师难当，因为客户需要的不是未来5-10年的投资方式，而是未来几天，最长三个月的挣快钱的方式。”所以慢慢的分析师就有了算命先生的特质，而如果你对一个老股民说你是一个价值投资者，那他基本会把你看作是无能力一个人。

诚然，想赚钱、想发家致富都不没毛病，就像德国作家赫尔曼·黑塞说的“真正厌恶的不是金钱本身，而是人们对于金钱的欲望”。所以我们应该通过正常途径去争取获得，而不是想着一夜暴富，中彩票，出卖肉体等方式赚快钱。

而最会走捷径赚钱快的那一批人，最后的结果都是自断后路。奥地利作家茨威格说过，“命运馈赠的礼物，背后都有明码标价”。经济学中始终都会提到风险和收益成正比，你赚了多少钱，就会相应承担多少风险。想一点都不付出就能获得丰厚的回报是不现实的。所以你每赚一笔快钱，就离深渊更近一步，最后将万劫不复。

美好的事物，永远不可能速成

走捷径、赚快钱，往往会昙花一现，禁不起时间考验。所以我们说坚持比爆发更重要。一个人问自己为什么没有爆发，往往是你坚持得还不够久。坚持从经济学角度来看就是复利效应。就像下面这个数学等式：

只要你每天坚持比别人多做一点点，人生的积累将会大不同。而如果你每天都懈怠一点点，你有的也几乎会全部被剥夺。

亦或像上面的公式一样，翻译成文字就是比你有钱的人比你还努力。富二代一出生就能获得最好的资源，结果人家还比你努力，那么他们的成长就是指数式上升。而你既没钱，每天好吃懒做，不努力还幻想着一夜暴富，最后的结果就是一无所有。

这个公式告诉我们坚持的重要性？纵然你努力了三天，但是随后又懈怠了两天，那么你最终的收获还是微乎其微的。

而践行复利效应最好的案例就是巴菲特，大家都知道巴菲特曾经是世界首富，即使是现在，依然是全球富豪榜前十位的人物。但是大家知道吗。巴菲特一生中99%的财富，都是他50岁之后获得的。也就是说，50岁之前，就是一个普通中产阶级，完全达不到世界首富的高度。但是50之后，进入财富爆炸期。就如下图所示：

我们从巴菲特的财富增长曲线可以看出来，从0增长到100万美元，很难，也许需要几十年时间，但过了100万美元这个“临界点”，从100万美元增长到200万美元、500万美元，就变得容易很多。

巴菲特在其2006年《致股东信》中，举了一个例子：从1900年1月1日到 1999年12月31日这100年间，道琼斯指数从65.73点涨到了11497.12点，足足增长了176倍，是不是非常可观？那它的年复合增长是多少？答案是并不让人钦佩，才仅仅只是5.3%。这个增长率意味着，你有一万块钱，每年才新增530块钱，不用巴菲特，每个普通人都能做到这个增长，但这个世界只有一个巴菲特，因为只有他能持续数十年地坚持，他只专注于自己熟悉的领域不断进取，一直到八十多岁还保持阅读大量的书籍和公司财报。这是什么复杂的财富秘诀吗？并不是，就是很简单的复利效应的运用，简单的事情重复做，重复的事情认真做。仅此而已。

思维方式的差别造成了人生的差距

既然复利效应这么强大，为什么还会有这么多人选择去走捷径、赚快钱呢？这就是思维方式的问题。

想着赚快钱、想一夜暴富的人思维就像上图所示，这是从数学角度来说，是一个典型的对数思维（即上图的对数曲线）。典型的特点就是刚开始会增长非常迅速，或许你投入一块钱，会给你带来十块钱的回报。但是随着时间的推移，过了某一个临界点之后，增长就是趋于放缓甚至是停滞的状态。

就像几年前，抖音刚流行的时候，当时有一个叫“温婉”的女孩儿，靠着在地下停车场各种尬舞，红极一时，可以说是当时社交平台上的顶级网红。短短时间吸粉上千万，要知道那时候一线明星粉丝也不过两三千万。但是后来被爆出黑料，不到17岁的年龄就早早辍学开始混社会，泡吧、整容、榜富二代、炫富。也就说本来是被家长和学校拿来当做反面教材的人，但是到了网络社交平台却成为了所有年轻人羡慕的对象。

诚然，这样不用出去工作，随便卖个萌就能捞快钱的方式是很爽，但是也就一时爽。就像上面的对数曲线一样，年轻时靠着有点姿色，吃着青春饭。但是随着年纪的增长，既没有文凭，也没有任何一技之长，年老色衰了，还能如此挣钱吗？所以各种歪门邪道走捷径、赚快钱的对数思维始终不是长久之计。总想着一夜暴富，却不努力工作或者总想着挣大钱，却永远看不起小钱的人，终将一无所获。

而相对应的是指数思维，即上图的指数函数曲线。刚开始的时候是一个非常漫长的积累过程，但是随着时间的推移，一旦突破某一个点时，将会形成质的变化。

就拿复利公式来说，F=P*(1+R)^n。在这个公式里面，F和P可能是我们很难改变的，剩下的就是R和n。R代表利率，n代表时间。大部分不愿意理财的人还有一个重要的误区，就是觉得R和n相比，他们始终觉得R才是最重要的。总想着越高的利息越好，这就是当下许多人投资P2P最终血本无归的原因。他们不会看这家P2P平台资质怎么样，风控怎么样，股东实力怎么样。他们只重视利率，也从来不去思考理财平台用什么样的方式才能维持如此高的返息。最终的结果就是那句话“你看重别人的高息，别人看重你的本金”。

而复利公式中核心的其实是n，也就是时间。即使年5%的回报率，100年后，也是一个不可思议的数字。当然，还有个前提，你要活得足够的久。问题是有多少人能持续做到100年每年5%的回报率。不是能力上能否做到，而是没有这个耐心，亦或是觉得回报率太低，不屑去做。就像上面的复利型成长曲线一样，所少人不都是倒在了前面漫长的积累过程中吗，真正能够活到后面火箭式爆发的人能有多少呢？根据统计数据的显示，这样的人只有0.032%，十足的万里挑一。而就是这一小部分人，就是推动世界的真正力量。

复利在知识和健康上的作用

还记得央视举办的《中国诗词大会》这个节目吗？2018年第三季总冠军是一个叫雷海为的人。他并不出名，职业仅是靠出卖体力为生的外卖小哥。就是这样的一个人，在总决赛的舞台，完胜他的对手——一个北大硕士。在普通人眼里，这样一个外卖小哥就是逆袭的代表。

说他聪明吗？他并没有考上大学，所以20岁就只能出来打工，干的都是体力活，也就是说他的智商并不出众，也就是普通人的智商。

说他付出了常人难以忍受的艰辛吗？记者在采访他的时候，问他花费了多大的心血才取得如此成绩。他说好像也没有，就是平常在店里等待取餐的时候会利用这短暂时间背诗，在过马路等红绿灯的时候会背诗，在回家换电瓶的时候会背诗，在休息前会背诗。这和我们是一样的，会有坐公交的时间，会有等红绿灯的时间，每天都会有许许多多碎片化的时间。但是雷海为就是把这些碎片化的时间化零为整，充分认识到积累是一个漫长的过程，不能放任任何短暂的时间去浪费。最终真的好像也没有那种“头悬梁、锥刺股”、熬夜到凌晨两三点钟的现象，正是日积月累的过程，一个外卖小哥击败了一名北大硕士，获得了全国冠军。

我们小学时只学语文数学是很有道理的，因为这是基础性学科，基础性学科是可以产生新知识的学科。学好了语文，才能有沟通交流的能力，至少才能看懂题目吧。这就是为什么同样的文字，大师们写出来就是流芳百世的佳作，而普通人写出来就是狗屁不通的文字。学好了数学，才能学好其他物理、化学，才能学好生物、电子工程等等一系列学科。这也是为什么数学才是站在鄙视链顶端的学科，后面的学科要想获得大的发展，必须以数学的进步作为前提条件。

这就是知识复利的力量，新知识不断成为下一次思考素材的积累，从而让知识能够不断以“复利”速度快速迭代。董卿说“你在读书上花的任何时间，都会在某一时刻给你回报。”每天小小的进步，长此以往，才能换来质的飞跃。但是前提条件是你要开始，其次是你要坚持，剩下的就交给时间好了，它会给你想要的答案。

健康的复利也是一样的，每天锻炼半小时到1小时，形式并不重要，只要你运动起来。虽然1个月、2个月，甚至是1年、2年都看不出来多大变化。但是10年、20年、30年之后，身体状况的差别就会越来越大的。相信很多人都看过下面这幅图：63岁的吕良伟给敬老院送温暖，被60岁的老大爷拍着肩膀说：谢谢你小伙子！这就是每天锻炼健身和不运动的本质区别，这就是健康的复利。

结语

在这个纷繁复杂的世界，人们越来越浮躁，真的很少有人会静下心来看看书，认真做事。人们永远看到的都是眼前利益，不要和我说什么长远计划。就如马云所说的：今天很残酷,明天更残酷,后天很美好,但大部分人都死在了明天晚上。一夜暴富总是很难的，但慢慢挣钱相对容易很多。只可惜，这个世界绝大部分人，都喜欢做难的事情，而不做容易做的事情。

最后用一句话总结：理财也好、学习也好、成才也好，需要的是复利思维！